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往生者保單權益全解析：查詢、過戶、理賠一次搞懂
權益資訊

當親人往生後，保險相關權益的處理成為遺產規劃與家屬保障的重要一環。本文整理台灣現行往生者保單過戶與理賠的重點流程、應備文件、法律規定與常見注意事項，協助家屬順利辦理。

查詢往生者名下保單

  1. 戶政事務所通報壽險公會
    辦理死亡登記時，可同時申請「通報壽險公會」，由壽險公會協助查詢亡者所有投保紀錄，並由各保險公司主動通知受益人辦理理賠。

  2. 壽險公會申請查詢
    利害關係人（如法定繼承人、遺產管理人等）可向壽險公會郵寄申請查詢，需填寫申請表並繳交工本費。

  3. 國稅局單一窗口查詢
    可至國稅局辦理「金融遺產查詢」，一併查詢亡者的保單、存款、證券等金融資產。

保單過戶（要保人過世）

  • 保單屬於要保人遺產
    若要保人（保單持有人）過世，保單價值屬於其遺產，需由所有法定繼承人共同繼承。

  • 變更要保人
    為後續權利行使與保費繳納，繼承人應盡快辦理要保人變更。需全體繼承人同意並簽署契約變更申請書，檢附要保人死亡證明、除戶謄本、全戶戶籍謄本、繼承系統表及遺產稅繳清或免稅證明等。

  • 未及時變更風險
    若未變更要保人且未繳保費，保單將自動墊繳，保價金用盡後會停效，保障中斷。

身故理賠申請流程

  1. 確認受益人

    • 若保單有指定受益人，保險金由受益人領取，不計入遺產。

    • 若受益人已過世或未指定，則由法定繼承人依民法繼承順位領取，並計入遺產課稅。

  2. 理賠申請文件

    • 理賠申請書

    • 保險單正本

    • 死亡診斷書或相驗屍體證明書

    • 被保險人除戶戶籍謄本

    • 受益人或繼承人身分證明文件

    • 全戶戶籍謄本、繼承系統表（如為法定繼承人申請）

    • 遺產稅繳清或免稅證明（如需過戶或領取屬於遺產的保單價值）

  3. 特殊狀況

    • 意外身故需附警方或相關單位證明文件。

    • 若死亡原因尚在鑑定中，需補交相關報告。

受益人規劃與稅務重點

  • 指定受益人優點
    只要受益人在被保險人死亡時仍在世，保險金不計入遺產，可有效節稅。

  • 未指定或受益人已過世
    保險金視為遺產，由法定繼承人依比例領取並課徵遺產稅。

  • 建議
    定期檢視並更新受益人名單，避免爭議與稅務負擔。

辦理時程與注意事項

  • 死亡登記：往生後30日內須辦理。

  • 遺產稅申報：6個月內向國稅局申報，必要時可申請延長。

  • 理賠時效：理賠文件齊全後，保險公司通常於10-15個工作日內撥款。

  • 所有繼承人同意：保單過戶、理賠或變更要保人時，需全體繼承人簽名同意。

親人過世後，務必及早辦理死亡登記、查詢保單、申報遺產稅，並依規定辦理保單過戶與理賠。建議事先規劃受益人，並定期檢視保單內容，確保保險金能順利發揮保障與傳承的功能，減少家屬後續的行政與稅務負擔。